El desafío de vender a crédito en la era de los pagos digitales

El Banco Central de Chile señaló en su Informe de Sistemas de Pago 2025 que el número de pagos con tarjetas y transferencias electrónicas se cuadruplicaron durante la última década. El mismo informe destaca que la mayoría del consumo de los hogares ya se paga con tarjetas, especialmente de débito.

Ese cambio también está llegando a las empresas. La Encuesta de Medios de Pago 2025 de ChilePay y la Cámara Nacional de Comercio, aplicada a 412 comercios, muestra que cerca de un tercio de las ventas ya ocurre por canales online. En el canal presencial, la tarjeta de débito o prepago representa el 35,5% de las ventas mensuales; en el canal online, las transferencias concentran el 56,7%. Lo más llamativo de esto: incluso en negocios de menor tamaño, la digitalización del pago ya no es un fenómeno marginal.

Pero la discusión no debería quedarse solo en cómo se paga. Para las empresas que venden a crédito, el desafío es más amplio: cómo se solicita, cómo se valida, cómo se aprueba y cómo queda respaldada una operación. Una experiencia de pago moderna pierde fuerza si el proceso previo sigue dependiendo de formularios incompletos, documentos dispersos o verificaciones que no entregan trazabilidad suficiente.

Ahí aparece una diferencia importante entre digitalizar una parte del proceso y digitalizar la operación completa. En una venta a crédito, la fricción no está únicamente al momento del pago. También aparece cuando el cliente debe demostrar identidad, cuando la empresa necesita evaluar antecedentes, cuando se define una línea de crédito o cuando se requiere dejar evidencia clara de la solicitud y aprobación.

La regulación también se está moviendo en esa dirección. En junio de 2026, la Comisión para el Mercado Financiero modificó la normativa del Sistema de Finanzas Abiertas e incorporó un anexo técnico para su implementación, incluyendo requerimientos para el intercambio de información y la iniciación de pagos. Aunque su entrada en operación será gradual, el mensaje de fondo es consistente: el mercado financiero avanza hacia sistemas más conectados, seguros y basados en información.

Para las empresas, esto genera una pregunta. Si los clientes ya están acostumbrados a pagar de forma digital, ¿por qué una venta a crédito debería seguir gestionándose como un trámite lento, manual y difícil de auditar?

La respuesta no pasa solo por incorporar más tecnología, sino por usarla para reducir la incertidumbre. Validar identidad, ordenar antecedentes, registrar cada etapa y facilitar una experiencia más simple permite que la operación avance con menos fricción, pero también con mayor control.

En esa línea, soluciones como FIO apuntan a un punto específico del proceso: permitir que una solicitud de compra a crédito pueda incorporar validación biométrica y trazabilidad desde una experiencia móvil. No se trata únicamente de hacer el flujo más rápido, sino de fortalecer la confianza en una etapa donde la identidad, la seguridad y el respaldo son determinantes.

La digitalización de los pagos ya cambió la expectativa. El desafío ahora será llevar ese mismo estándar a las ventas a crédito. Porque en un entorno donde las decisiones comerciales requieren más información, la experiencia también puede ser una forma de reducir riesgo.